等额本金和等额本息分别是什么,哪个更划算?

2022-05-27 14:28:15

一、"等额本金"与"等额本息"是什么?

1、等额本金:等额本金还款方式是指借款人每月偿还的本金是相等的,随着每月偿还贷款,剩余未还款本金减少,从而每月偿还的利息会减少,因此等额本金还款方式下,借款人每月偿还月更是递减的。

每个月还款本金一样,利息递减,也就是第一个月月还款总额最高,以后依次递减。计算公式为:每月还款金额=(贷款本金/还款月数)+(本金—已归还本金累计额)×每月利率。

2、等额本息:等额本息就是指每月偿还金额相同的一种还款方式,将贷款本金和贷款总利息相加,然后平均分摊到每个还款月,借款人选择等额本息还款方式,每月偿还的金额是相同的。

每月还款总额一样,每个月还款的本金依次递增,利息递减。计算公式为:每月还款金额=〔贷款本金×月利率×(1+月利率)^还款月数〕÷[(1+月利率)^还款月数-1]

二、"等额本金"与"等额本息"哪个更划算?

1、一般来讲,等额本金比等额本息所还利息要少,而等额本息在开始的几年里,每个月的月还款(即是月供)要比等额本金少。两种不同的还款方式各适合不同的人群。

等额本息还款方式还款压力均衡但需多支付利息,适合有一定存款,但收入可能持平或下降,生活负担日益加重,并且无打算提前还款的人群。如果购房者手头资金不足,考虑到经济压力和准备提前还款,或者所能承受到的月供不是很多,等额本息是个不错的选择。这种还款方式适合刚需族,年轻人。

等额本金还款法,由于借款人本金归还较快,利息就可以少付,但前期还款额度大,因为适用当前收入较高者,或预计不久将来收入大幅度增长,准备提前还款人群,则较为有利。如果购房属于经济实力较强的,业主追求利润最大化,或者说手上资金充足,贷款无压力,选择等额本金会比等额本息少还一大笔利息

2、掌握以下五条原则,选择合适的还款方式才是最重要的。

(1)生活幸福感:刚开始还款时,等额本金方式每月的还款额比较高,还款压力比等额本息大,因此,要考虑个人的承受能力。从生活的角度来看,今天的幸福感比多还的几万元重要,可以选择在还款初期不要给自己太大的压力;

(2)考虑货币的时间价值:等额本金方式意味着更高的“首付款”——前期还款额高,早期负担重;等额本息则有更高的财务杠杆,用更少的钱翘起了更大规模的资产;

(3)考虑是否要出售房产:如果房产打算短期(在等额本息总还款额少于等额本金的时间区间内)持有,升值变现后往往等额本息还款法的投资收益率更高;

(4)考虑开始还款时的年纪:随着年龄增长收入会进入下行区间,等额本金还款符合收入曲线的变化规律。如果你20岁,到40岁之前收入曲线向上,就没必要给今天的自己太大压力;

(5)考虑是否提前还款:如果提前还款,等额本金前期还的本金多、利息支出少,显然更划算。



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