房产下午茶|房贷年限越长越好吗?合理规划更重要

乐居买房2022-09-05 17:33:02

近日,“专家建议还房贷时间延长至40年”这一话题登上热搜。目前,房屋按揭贷款最长年限为30年,“贷款延长至40年”真的可行吗?

8月22日,央行公布最新一期的贷款市场报价利率(LPR),1年期LPR从3.7%下调为3.65%,5年期以上LPR从4.45%下调为4.3%。值得一提的是,这是今年内LPR迎来第三次调整,房贷利率向历史低点靠拢。

比起去年、前年动辄5%-6%的房贷利率来看,今年的房贷利率持续走低,这对于准备持币入市的普通购房者来讲的确是实实在在的利好,降低了购房者的成本,而对于正在还款的购房者也可能会有利息的下降。房贷利率的下降,对于购房刚需群体和改善群体都是较大的福利,也利于房地产市场的回暖和楼市的稳定。

实际上,不仅仅商业贷款有下调的利好,公积金贷款额度也有众多城市进行了调整,即,符合条件的职工可以使用更高额度的公积金贷款,购房者可以用好用足公积金贷款。

在利率下行期间,购房者通常会选择相对较长的房贷年限,一方面可以利用好相对较低的贷款利率,一方面也缓解了当前的资金压力。

但是,实际上,无论是选择等额本息还是等额本金,都会产生不菲的贷款利息,贷款利息会随每月还款持续缴纳给银行。

以贷款100万元、贷款利率4.3%、采用等额本息还款方式为例,如果贷款年限为20年,则还款总额为149.26万元,贷款利息总额为49.26万元;如果贷款年限为30年,则还款总额为178.15万元,贷款利息总额为78.15万元。两种年限的利息相差近29万元,计算下来着实惊人。

同理可推,按以上计算方式,如果贷款年限延长至40年,贷款利息总额将要“赶超”还款本金了;如果在还款期间LPR利率向上浮动,那还款利息则更“可观”,购房者很难承担如此重负。

尽管拉长贷款年限可以减轻当前还款压力,但还款年限越长,购房者由于持续性的还贷压力,工作的“求稳”心态和对生活的“拮据”状态会始终伴随还款全过程。除非购房者有较大幅度的工资提升,且工作稳定性极强,否则购房者可能会迫于长期的还款压力,降低生活水平,也不敢轻易调换工作。

因此,一方面,地方政府会继续“一城一策”用好政策工具箱,综合利用信贷手段支持本地刚需和改善性住房需求,一方面,购房者也需合理规划家庭经济状况和发展机会,不要盲目追求贷款年限。

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