省钱小贴士！手把手带你走完商贷转公积金流程

今天依旧是干货的内容，但这个干货更加倾向于科普一类，简而言之就是：商贷转公积金的流程（以下简称商转公）。

关于公积金呢，我们之前就说过它最大的优点就是：利率利息低（公积金贷款利率3.25%，普通房贷5.25%）。

但缺点却十分明显：

1：评估价低（首付高出一部分）;

2：资料审核严格。

有不少购房者具备公积金贷款的资格，但不是卡在了首付上面，就是卡在了每个月的还款上面。

这个时候，超人都会一般建议先使用商业贷款，后期再来商贷转公，不少人都觉得商转公特别麻烦，外面的中介收费也不菲。

那么超人今天就来帮你整体梳理一下商转公的流程和所需要资料。

基本上看到了最后，你都完全可以自行去办理商转公的流程，可以省下一大笔中介的费用。

闲话少许，步入正题。

这里提前说一句：受到现在贷款金额和公积金上限的影响，导致了很多的商转公实际上是商公组合贷。

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商转公的两个前提条件，缺一不可

1：以家庭为单位的首房首贷

名下有过已经结清的房贷，以夫妻名义申请60万的公积金，但另一方名下有房等均不能享受商转公的政策。

2：房子必须要有房产证

如果是新盘则必须等着下了产证才能够开始商转公的流程。

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商转公的流程和所需资料

1：预约

预约分为两步：线上和线下（超人强烈建议线上），线下的话无非就是资料可以询问更加的齐全一些。

值得一提的是，现在的商转公预约排队的时间都比较长，估计2个月吧。

2：资料的准备

所需要的资料如下：

房产证；

身份证原件；

购房合同原件；

贷款合同原件（该鲜章）；

征信报告（有效期只有1个月）；

户口本原件（注意每一页该鲜章）；

交行的一类储蓄卡（必须是一类卡）；

收入证明（人事章，也可根据公积金倒推）；

房屋完税证明（一整套的税票带上，有备无患）；

结婚证；离婚证，离婚协议书（已备案），离婚判决书，单身证明等；

抵押合同原件（该鲜章，没有的话去房管局打印不动产登记证明）；

原商贷银行最低不低于3个月的还贷流水（必须有最新的一期），应注明当前剩余贷款本金余额。

请注意，现在的商转公实际上大部分都是商业转组合贷款，原则上需要两次贷款，2次审批，因此所有的资料，你最好带一份原件，再带一份复印件。

3：银行面签

这点没什么可说的，到银行面签即可，注意提前去，以免排队等很久。

4：等待交行贷款审批

等着银行的通知即可，注意如果是组合贷，需要等两个通知，即商贷和公积金都需要告知你贷款审批通过，才可以进行下一步动作。

5：领取新银行的抵押手续

这里需要注意的是，不是审批过了，你的抵押手续就会马上出来，原则上大约还需等待2-5个工作日，如果还不出来的话，你可以自行电话去催一下。

6：原商贷银行还款（公证）

等你拿着新银行的抵押手续（业内叫批复）之后，就可以申请提前还款了，如果你可以自行筹集到资金，则不需要公证。

但你如果资金不够的，需要第三方垫资的话，垫资公司需要看到批复才会跟你签订垫资协议。

垫资公司签订之后原则上还会跟你去做一个委托收款公证（部分胆子大，或者熟悉的垫资公司则会收走你的银行卡）。

这里提醒大家一下：垫资公司是钱到账的当天就开始算利息（节假日照常算），而部分银行提前还款需要提前预约，因此最好在银行扣款当天才让垫资公司的钱到账。

7：领取解压资料

现在很多银行都是网上自助解压，大约时间2-5个工作日出解压结果。

8：房管局办理新的抵押

房管局办理新的抵押，抵押办理完毕之后，打印出抵押资料，交回银行。

9：等待银行放款

至此，整套资料和流程都已经结束。

大家可以看到，其实流程并没有多复杂，主要是涉及到的资料繁多，稍有不慎，就是白跑一次。

如果了解清楚的话，完全可以自己操作。

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什么人适合商业转公积金贷款

公积金贷款作为一项福利政策而言，“过时不候”是一个最大的特点，能用就最好用上；

因没有公积金或因公积金年限不够，额度不足而被迫商贷买了房的人，可以使用商转公；

因首付问题而使用了纯商业贷款的人，现在宽裕了一点，也可以去使用商转公；

哪怕只有40-60万的额度，用了利息能省一点是一点（某些特殊情况除外）。

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写在最后的话

通过超人的讲解，大家也发现不太复杂，但其中还是有一些问题，这个问题最主要的来源就是：还贷资金。

倘若你通过身边的亲朋好友就可以凑足还贷的资金，那么自然可以高枕无忧，中间的过程麻烦就麻烦点，好歹不用付一笔额外的费用。

可当你的资金是借来的时候，那么这个中间的流程你就需要掂量掂量了，毕竟外面的行情价大约2%（包月）100万一个月的利息是2万。

从你开始偿还原商业银行的贷款开始，就已经开始计算利息，中间还有必不可少的等待解压-再次抵押-全套资料回到新银行-放款-还钱，这么一整套复杂的流程。

如何把这整套流程的时间控制在一个月以内，才是重中之重，毕竟多一个月，就是多1个月的利息。

当你不够专业的时候，不妨花点钱请专业的人办事，节约时间，节约你自身的金钱。

大致的流程已经写出来了，中间的成本多少你也可以自行去核算下。