50万的房贷一年可省500多元

1月1日起，房贷利率根据LPR已重新定价。不过，LPR走低，有的人月供降低，有的人1月份月供没有变化，这是为什么呢？昨日，记者邀请专业人士进行了解答。

LPR下调15个基点

房贷月供将减少

LPR全称是Loan Prime Rate，是对最优质客户的贷款利率（还款能力最强客户，通常是地方政府、国企、大公司），其他人的贷款利率是在它之上加减点数。LPR由18家银行的利率共同决定，去掉一个最高和一个最低，平均剩下的就是它。如果市场资金紧张，利率就会上升，反之下降。

“从2021年1月1日开始，选择挂钩的银行房贷利率会随着5年期LPR利率的变化而变化。LPR利率上调，房贷利率也会上调，市民的月供就会增加，反之月供则会减少。”邮储银行阜阳分行三农部张经理介绍，1月LPR利率下调15个基点，银行房贷利率挂钩LPR的市民可以享受LPR下调带来的月供减少。

张经理给记者举了个例子。以50万贷款、还贷时间为20年为例，如果选择等额本息方式还款，当初签合同的时候是基准利率（4.9%）上浮20%，即5.88%，那么在2020年实际负担的月供是3547.63元。

转换为LPR之后，上浮20%要转换为“加点”。计算方式是4.9×1.2减去2019年12月的5年期LPR利率（4.8%），为1.08%，即加点108个基点。

如果转换LPR重新计价日为每年的1月1日，那么从2021年1月1日开始，房贷利率将根据2020年12月21日公布的最新一次5年期LPR利率4.65%重新定价。所以，在2021年最新房贷利率是4.65%+1.08%=5.73%。2021年的月供为3504.71元，每月减少42.92元，年减少515.04元。

为什么有人一月份月供没变化？

有些人会有疑问，为什么自己1月份的月供没有变化？张经理解释，原因是与计息方式有关。由于银行现行消费贷款计息方式为：如还款期内出现利率调整，固定日浮动贷款当年最末期利息将按日分段计息。

“按此规则，对于年初利率重定价的浮动利率个人房屋贷款客户，1月份计息周期为31天，比正常月份多一天，虽然LPR下降了15个基点，但部分客户1月应还款金额不会降。”张经理说，一般来说，考虑住房贷款涉及重定价客户较多，银行会对年初利率重定价的浮动利率个人房屋贷款客户，1月份还款额采取就低原则，若当年最末期按日分段计息的应还利息金额大于上期应还利息，当月实际还款金额按照上月扣收。也就是说，从2月份开始月供将有变化。