乐居买房讯 公积金贷款是指缴存住房公积金的借款人享受的贷款。公积金贷款因为较之商业贷款利率低，且可以减免贷款手续费，许多人买房贷款时，都会优先选择公积金贷款。通常老百姓都知道公积金贷款买房比商业贷款更实惠，却不知道公积金到底如何使用？公积金贷款买房要满足的条件有哪些？如何借款及还款？超详细公积金贷款买房干货指南，接着往下看吧！

一、公积金怎么用？

公积金是由个人和单位共同缴纳，缴存的公积金均属借款人个人所有。此类贷款利率要低于商业贷款，5年以内（含5年），月利率3.45%，年利率4.14%；5年以上，月利率3.825%，年利率4.59%。国家规定公积金贷款额度最高不能超过借款人退休年龄内所缴纳的住房公积金数额的两倍。国家规定贷款期限是一至十年，最多不超过二十年，银行一般要求借款人采取先付息、后还本的等额还款方式还本付息。

银行一般有3种方法来确定究竟给借款人多少借款金额、多长借款期限。

1、以借款人缴存的住房公积金余额的10倍来决定放款金额。

2、按借款人工资总额的40％作为可以申请的贷款额度。

3、根据借款人的月还款能力，以及银行的贷款月利率3.825%，代入相应公式，可以算出大致还款年限。此外，银行会在每年的三月份办理公积金的“冲还贷”，冲减金额不超过当年每月等额还款数的12倍，也就是说，您缴纳的公积金不光可以申请利率较低的贷款，还可以帮您偿还一部分贷款额。

二、在海南买房使用公积金贷款需满足什么条件？

在海南想使用公积金贷款买房必须是具有完全民事行为能力的自然人，并且同时满足下列条件：

1、本人及所在单位按规定连续足额缴存住房公积金6个月以上，且所在单位不存在欠缴情况；

2、未到法定退休年龄；

3、具有稳定经济收入、信用良好、有偿还贷款本息的能力；

4、有真实购房行为，具有合法的购房合同或协议；

5、借款人及配偶提供符合“中心”规定的住房作为贷款典质物；

6、满足“中心”规定的其他条件。

具备这些条件之后，根据自己所购买的房屋类型，相应提交以下材料：　

例：商品房贷款材料：

1、《海南省借款人住房公积金贷款申请审批表》一式三份；

2、借款人及其配偶身份证复印件各五份；

3、《结婚证》或户口所在地民政部门出具的婚姻状况证明原件及复印件四份；

4、房地产行政管理部门登记备案的购买自住住房《商品房预售合同》五份；

5、加盖售房单位财务印章的预付房款收款收据复印件五份；

6、《国有土地使用证》、《商品房预售许可证》、《建设工程规划许可证》、《建设工程施工许可证》、《建设用地规划许可证》复印件各一份；

7、《海南省住房资金管理中心个人住房公积金贷款面谈记录表》一式两份；

8、借款人房屋登记信息查询授权申请表一份；

9、借款人银行活期存折（银行卡）复印件一份。

带上以上材料即可向银行申请贷款了。一般来说，为保证资金的安全，银行要对借款人的信用、经济实力等进行一定的审核。待借款人将所需资料交予受委托银行经办人员，登记后进行初审。初审合格后，受委托银行于《海南省借款人住房公积金贷款申请审批表》加盖银行公章，并将相关资料录入省中心管理信息系统。

审批流程会经历三道程序：

1、将初审合格后的贷款材料交省中心信贷科进行复审；

2、省中心根据有关规定召开审贷会，确定贷款金额、期限；

3、省中心审批后交受委托银行办理相关手续。

待一切确认无误后，借款人至受委托银行签订借款合同以及其他手续即可放款。

三、公积金贷款可申请多少额度？

1、借款人购买自住住房，贷款最高额度为50万元。对信用良好、有贷款需求的借款人，在个人住房公积金贷款最高额度基础上上浮20%；对非恶意欠款产生不良信用记录的借款人，在个人住房公积金贷款最高额度基础上下浮；

2、借款申请人购买首套普通商品住房，贷款额度不超过购房总价的80%;

3、借款申请人购买第二套普通商品住房，未办理过购房贷款及已结清购房贷款的，贷款额度不超过购房总价的80%；未结清购房贷款的，贷款额度不超过购房总价的40%。

贷款期限：贷款偿还期限可延长至法定退休年龄后5年。贷款期限最低为1年，最长不超过30年。

每月还款额不高于家庭收入合计60%。单身借款人月还款额超过本人月工资收入60%的，可采用第三方共同还款的方式。第三方共同还款人为借款人直系亲属。

贷款利率：贷款利率按照中国人民银行规定的利率执行。贷款期限1-5年（含5年）年利率为2.75%，5年以上年利率为3.25%;

如遇中国人民银行调整贷款利率，新发放的贷款按照调整后的利率执行；在调整利率前已经发放的贷款于次年元月一日开始，按调整后相应利率档次执行新的利率。

四、公积金贷款还款方式？

1、采取“按月等额还款”方式偿还贷款本息。借款人从取得贷款的次月开始按月还款，可选择以下方式偿还贷款本息。

(1)委托扣款方式：借款人可使用在贷款银行开立的储蓄卡（折）以委托扣款方式还款。借款人和委托贷款银行签订委托扣款协议，保证此卡（折）内有足够的资金，以便委托贷款银行扣划成功（每月1—20日）。

(2)逐月提取还贷方式：在省中心正常缴存公积金的借款人，正常还款1个月，借款人和中心签订《委托逐月提取还贷协议书》后，可使用本人及配偶每月缴存的公积金归还当月贷款本息。中心于次月开始每月16日按约定提取借款人及配偶公积金账户内月缴存额，直接归还住房公积金贷款本息。

(3)柜面还款方式：借款人可直接以现金、银行卡到委托贷款银行还款（每月1—30日）。

2、贷款年限1年以上，正常还款1个月以后允许借款人提前一次性或提前部分偿还贷款。提前部分偿还贷款每次还款额不得低于1万元。提前部分偿还贷款，只改变月还款额，不缩短还款期限。

       看完之后您有没有更了解一点呢？购买一套住房是老百姓一生中的大师，随着贷款买房的兴起，买房子已经变得不那么困难，公积金贷款不仅利率低且还款方式更加灵活，上班族们千万不要错过，快利用起来吧。